人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称 CIPS）具体如何使用？

小博

人民币跨境支付系统（CIPS）是我国专门服务于跨境人民币支付清算的核心金融基础设施，终端企业、个人无法直接接入系统，需通过已接入CIPS的银行类金融机构办理业务。以下是具体使用方式及3个核心实用场景：

一、具体使用方式与操作流程

CIPS采用“直接参与者-间接参与者-终端用户”的三层接入架构，不同主体的使用方式不同：

• 直接参与者：境内外商业银行、金融市场基础设施等机构，直接对接CIPS系统并开立清算账户，可自主发起和接收支付指令。
• 间接参与者：境外银行等机构，委托直接参与者代理接入CIPS网络。
• 终端用户：进出口企业、跨境电商、投资主体、个人等，通过自身开户银行办理CIPS业务。

企业端标准操作流程

1. 开通业务权限
   在具备CIPS业务资质的银行开立人民币结算账户，向银行提交真实跨境交易背景材料（如贸易合同、海关报关单、投资备案文件等），银行完成贸易真实性审核、反洗钱合规校验后，为企业开通跨境人民币支付功能。

2. 发起/接收支付指令

   • 付款场景：企业通过网银、柜台或银企直连渠道提交跨境人民币付款指令，填写收付款人账户信息、汇款金额、交易附言及业务类型。
   • 收款场景：企业向境外付款方提供自身人民币账号、开户银行名称及CIPS行号，即可接收跨境汇入的人民币资金。

3. 系统清算结算
   经办银行将指令发送至CIPS系统，系统支持两种结算模式：

   • 实时全额结算（RTGS）：逐笔实时处理，付款行账户余额充足则即时完成资金划转，适合大额、紧急支付，最快秒级到账。
   • 定时净额结算（DNS）：对批量指令在指定时点轧差后清算，适合小额、高频的批量支付，清算成本更低。

4. 资金到账与查询
   清算完成后，收款银行将资金划入收款人账户。企业可通过开户银行查询支付全链路状态，部分银行还可提供“支付透镜”服务，实时展示资金节点进度。

二、3个核心实用场景

场景1：传统货物贸易进出口人民币结算

这是CIPS最基础、应用最广泛的场景，覆盖各类一般贸易、大宗商品贸易的货款收付。

• 业务模式：境内外买卖双方约定以人民币计价结算，进口方通过境内银行发起CIPS汇款，出口方通过境外人民币账户行直接接收货款，全程不经过美元等第三方货币中转。
• 典型案例：国内某医药中间体出口企业向境外客户发货后，客户通过当地银行经CIPS系统支付人民币货款，企业境内账户当天即可收到资金。相比传统SWIFT+代理行模式，节省1-2天清算时间，同时规避美元汇率波动风险，省去两次汇兑手续费。
• 适用主体：各类有进出口业务的外贸企业、生产型企业。

场景2：跨境电商小额高频收付款

适配跨境电商、外贸综合服务平台的小额、多笔、高频交易特征，是近年来增长最快的应用场景。

• 业务模式：跨境电商卖家通过境内结算银行对接CIPS通道，境外买家以人民币支付订单款项；银行将海量小额收款批量归集后，通过CIPS定时净额结算完成清算，统一划入卖家人民币账户。企业向境外供应商批量支付采购款同理。
• 核心优势：支持批量指令提交，轧差清算大幅降低单笔支付成本；延长的服务时长可适配全球不同时区交易，解决中小卖家“收款慢、手续费高、对账难”的痛点。
• 适用主体：跨境电商平台、独立站卖家、外贸综合服务企业。

场景3：跨境直接投资（FDI/ODI）人民币资金汇划

服务于跨境投融资场景，满足外商直接投资资本金、境外直接投资出资的合规汇划需求。

• 业务模式：
  • 外商直接投资（FDI）：境外投资方将人民币资本金通过境外银行经CIPS汇入境内被投资企业的人民币资本金专户，银行完成合规核验后办理入账。
  • 境外直接投资（ODI）：境内企业完成境外投资备案后，直接以人民币出资，通过CIPS将资金汇至境外项目公司账户。
• 典型案例：澳门某投资公司在东南亚的基建项目，通过本地CIPS参与行向马来西亚项目公司汇出人民币投资款，资金路径全程可追溯，无需经过美元换汇环节，既降低了汇兑成本，也满足了两地的监管合规要求。
• 适用主体：有跨境投融资需求的企业、产业基金、集团财务公司等。   

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人民币跨境支付系统（CIPS）发展历程

CIPS的建设遵循“分期建设、逐步完善”的整体思路，是人民币国际化进程中核心金融基础设施的关键落地项目，整体可分为四个核心发展阶段：

一、筹备启动阶段（2012年—2015年10月）

随着人民币跨境使用规模持续扩大，传统代理行、境外清算行模式存在清算链路长、成本高、时效不稳定等短板，建设独立的跨境人民币清算基础设施成为迫切需求。

• 2012年，中国人民银行正式启动CIPS（一期）系统建设，开展整体架构设计与技术研发工作。
• 2015年3月，国务院政府工作报告明确提出“加快建设人民币跨境支付系统，完善人民币全球清算服务体系”，将其上升为国家层面的重点任务。
• 2015年9月8日，CIPS运营主体——跨境银行间支付清算有限责任公司在上海正式成立，全面承担系统运营维护、参与者服务、业务拓展等职责。
• 2015年10月8日，CIPS（一期）正式上线运行，标志着我国独立的人民币跨境支付清算体系初步建成。

二、一期投产与基础功能夯实阶段（2015年10月—2018年5月）

一期以搭建符合国际标准的基础框架、满足核心结算需求为目标，奠定了CIPS的运行根基。

• 核心结算能力：采用实时全额结算（RTGS）模式，逐笔处理支付指令，支持客户汇款、金融机构汇款两类基础业务，覆盖跨境货物贸易、服务贸易、直接投资、个人汇款等主流场景；采用国际通用ISO 20022报文标准，支持中英文传输，适配全球银行的自动化处理需求。
• 初始参与者规模：上线初期同步接入19家直接参与者、176家间接参与者，覆盖全球6大洲50个国家和地区。
• 运行时长：实行5×12小时运行制，覆盖亚洲、欧洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区。
• 重要场景拓展：2017年10月，CIPS对接“债券通”业务，支持国际通行的券款对付（DVP）结算，覆盖现券买卖、发行承销、债券回购等金融市场业务，满足境外投资者投资内地债券市场的清算需求。

三、二期全面升级与全球覆盖阶段（2018年5月—2022年）

2018年5月2日，CIPS（二期）全面投产，系统能力实现跨越式升级，全面适配全球时区的业务需求，从“能用”迈向“好用”。

• 结算模式升级：在实时全额结算基础上，新增定时净额结算（DNS）模式，支持小额高频批量业务轧差清算，大幅降低单笔清算成本，形成“实时大额+批量小额”的混合结算体系。
• 运行时长扩容：系统运行时间延长至5×24小时+4小时，实现对全球各时区金融市场的全覆盖，同时为银行间货币市场加开夜盘，满足境内外机构夜间流动性调剂需求。
• 业务边界拓展：新增人民币对外币同步交收（PvP）、中央对手集中清算等功能，进一步覆盖外汇交易、衍生品交易等金融市场场景。
• 服务主体延伸：2022年1月，长虹（香港）贸易有限公司接入CIPS，成为首家接入系统的大型企业集团境外资金管理中心，标志着CIPS服务从金融机构端向实体企业端延伸；同年优化港元业务功能，支持港元客户汇款、金融机构汇款与支付指令转发。

四、深化扩容与生态完善阶段（2022年至今）

这一阶段CIPS从“系统建设”转向“生态完善”，持续拓展全球覆盖、丰富产品矩阵、优化使用体验，向全球性跨境支付平台升级。

• 服务能力持续迭代：
  • 2023年5月，支持内地与香港“互换通”业务上线，保障利率互换市场互联互通的资金清算。
  • 2023年中秋国庆假期，CIPS首次实行“境外工作日运行”模式，长假期间累计提供6个工作日的清算服务，打破了国内法定假期停办业务的限制。
  • 2023年集中推出支付透镜、汇路指南、直参轻量化接入、API接入服务等十项功能产品，实现支付全链路可视化追踪、机构接入门槛降低等核心升级。
  • 2024年上线退汇、索费功能，进一步提升业务办理效率；优化接入工具，实现CIPS服务全网开放。
• 规则与定位升级：2026年2月，新版《人民币跨境支付系统业务规则》正式实施，放开境外机构托管行的地域限制，明确支持人民币对外币同步交收等多币种相关业务，推动CIPS从单一人民币清算系统向综合性跨境支付平台升级。
• 规模与覆盖进展：
  • 截至2024年12月底，CIPS共有直接参与者168家、间接参与者1461家，参与者覆盖全球119个国家和地区。
  • 截至2025年9月，CIPS业务覆盖全球189个国家和地区，2025年上半年处理业务402.95万笔、金额90.19万亿元，已成为人民币跨境收付的核心主渠道。
  • 截至2026年3月底，CIPS直接参与者达194家，间接参与者达1597家，全球服务网络持续扩容。